Что нужно учитывать при подписании договора с МФО

Как банки, так и микрофинансовые организации выдают денежные средства в долг на определенных условиях. В МФО можно оформить онлайн займ на банковскую карту в короткие сроки, но при этом, следует соблюдать подписанный договор, в котором подробно указаны все условия денежного долга. МФО гарантирует, что выдаст требуемую сумму, а клиент — что вернет ее с учетом процентов.

Следует принимать во внимание, что отношения между сторонами регулируются законодательством, в том числе гражданским кодексом. Поэтому бояться брать микрозаймы не стоит. Если договор составлен грамотно, то они полностью безопасны и могут оказаться весьма полезными.

Внимательно изучайте договор

Микрофинансовые организации в целом работают по одной и той же схеме и предоставляют практически одинаковые условия микрокредитования. Клиент обращается в компанию, составляет заявку и подписывает договор. Последний является гарантией, что взаимоотношения между клиентом и МФО полностью законны и правомерны. Обе стороны обязаны строго соблюдать все перечисленные в нем условия.

Крайне важно тщательно проверять договор. Это является гарантией безопасности для клиента. В случае возникновения каких-либо проблем человек сможет предоставить договор, например, в суд. В данном документе подробно описано, на каких средства были выданы клиенту. Впрочем, предметом займа могут быть не только деньги. В таком качестве могут выступить и разнообразные товары.

Следует учитывать, что существует 2 типа договоров:

• Общие. Они подразумевают, что выданные средства клиент может использовать по своему усмотрению. Это практически ничем не отличается от обычного потребительского кредита.
• Целевые. В этом случае средства предоставляются клиенту с условием, что он потратит их на ту цель, которая указана в договоре. Подобные условия могут предъявлять некоторые финансовые организации.

В МФО составляют договоры общего типа. Это значит, что клиент волен распоряжаться средствами по собственному усмотрению. Например, их можно использовать для того, чтобы купить какие-либо товары, оплатить лечение в клинике или учебу в университете и т. д.

Как правило, МФО используют типовой договор. Однако некоторые финансовые организации могут вносить в договор и другие условия, которые повышают общую сумму долга и затрудняют процесс выплаты задолженности. Из-за этого ЦБ РФ выступает против навязывания доп услуг со стороны МФО и всячески старается это пресекать. Поэтому крайне важно внимательно читать документ перед тем, как подписывать его. В случае возникновения каких-либо вопросов следует обязательно обратиться за консультацией к менеджеру микрофинансовой организации. Он прояснит все непонятные моменты.

Что может быть указано в договоре

Подавляющее большинство современных микрофинансовых организаций составляет общие договоры. Чтобы обезопасить себя, клиенту требуется тщательно изучить все пункты. Особое внимание при этом следует уделять тексту, который написан мелким шрифтом. Также не следует забывать, что в договоре могут иметься сноски. Обратите внимание и на наличие каких-либо дополнительных условий.

Обычно изучить договор можно всего за 10 минут. При этом необходимо учитывать следующие моменты.

Процентная ставка

Ее устанавливает Центральный банк. Однако руководство микрофинансовых организаций может изменять ставку. Главное, чтобы ее размер составлял не более 0,8% в сутки. Если же ставка выше, то нужно отказаться от подписания договора. Значит, данная микрофинансовая организация не соблюдает требования законодательства. Известные МФО беспокоятся о своей репутации, поэтому устанавливают ставку, которая не превышает рекомендованных Центральным банком показателей. Она даже может оказаться ниже, если в МФО действует какая-либо акция.

Главное, обратить внимание на следующие моменты:

• Проценты начисляются каждый день.
• Микрозайм может быть и беспроцентным — в рамках каких-либо спецпредложений.
• Если займ беспроцентный, то нужно соблюсти определенные условия — например, вернуть его в указанный срок.
• Если клиент не соблюдает условия, указанные в договоре беспроцентного займа, то ему будут начислены проценты за пользование средствами.

Сумма

В договоре обязательно указывается точная сумма. Максимальный лимит зависит от конкретной микрофинансовой организации. Также предельные суммы регулируются и законодательством. Перед тем, как подписывать договор, крайне важно обратить внимание на точную сумму. Именно ее придется возвращать микрофинансовой организации.

Как правило, МФО выдают не более 100 тысяч рублей. Некоторые организации могут предоставить клиентам до 1 млн рублей. Однако средства в этом случае выдаются на достаточно продолжительный срок.

Итоговая сумма

Ее часто путают с общей. Однако последняя показывает сумму без учета процентов. А итоговая сумма формируется с их учетом, поэтому она будет выше. При этом учитывают возможные штрафы, ставку, срок кредитования, комиссию и т. д.

К примеру, человек оформил займ на 12 тысяч рублей на срок 20 дней. Ставка при этом беспроцентная. Если клиент вернет деньги до указанного в договоре срока, то сумма не будет изменена. А если он просрочит платеж, то ему придется заплатить проценты, которые будут начислены МФО. Также ему нужно будет оплатить штрафы. В итоге клиенту придется внести около 15 тысяч рублей.

Срок возврата

Договор обязательно включает в себя и информацию о сроке, в течение которого клиент обязан вернуть средства. Возможно и досрочное погашение. Однако учитывайте, что его условия могут существенно разниться в зависимости от конкретной микрофинансовой организации. Как правило, МФО не устанавливают на досрочное погашение никаких ограничений. Они также предоставляют возможность продлить срок займа.

Следует учитывать, что досрочное погашение возможно только в том случае, если клиент заранее уведомил об этом микрофинансовую организацию. В договоре должно быть указано, в течение какого периода он обязан это сделать.

Продление срока возможно при подписании дополнительного договора. Обычно такой услугой пользуются те клиенты, которые попали в какую-либо сложную ситуацию. Как правило, МФО не изменяют условия договора и не ухудшают их.

Дополнительные услуги

Клиентам следует внимательно проверять их наличие в договоре. Микрофинансовые организации могут предлагать самые разные дополнительные услуги. Сюда относятся, к примеру:

• страховка;
• СМС-рассылка;
• консультации и т. д.

Обычно дополнительные услуги не учитывают при формировании общей суммы, но принимают во внимание при расчете итоговой. Порой МФО предлагает дополнительные услуги бесплатно. Однако это зависит от конкретной организации. В любом случае следует учитывать, что клиенты могут отказаться от дополнительных услуг. Для этого ему предоставляется 14 суток. Это норма законодательства, которую обязаны соблюдать все МФО.

Расторжение договора

Это может сделать любая из сторон. Однако учитывайте, что это возможно только при наличии веской причины. Ни клиент, ни МФО не могут расторгнуть договор просто так. Причины для этого, как правило, указываются прямо в договоре. Сюда относятся, к примеру:

• невыплата клиентом средств в указанный срок;
• мошенничество;
• банкротство клиента;
• использование средств не по назначению (если договор целевой);
• клиент не смог получить средства из-за действий микрофинансовой организации;
• любые другие причины, которые не позволяют исполнить договор.

Учитывайте, что даже в случае расторжения договора клиент обязан погасить имеющуюся задолженность. Ем также придется заплатить штрафы, проценты и т. д.

Заключение

Таким образом, договор является важнейшим документом, оформляемым при взятии займа. В нем определяются отношения между клиентом и микрофинансовой организацией. Поэтому крайне важно внимательно читать его перед подписанием.